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對汽車金融當下熱點問題的法律思考
作者:    來源:重慶月印律所    時間:2019/11/18

 

近兩年,汽車金融行業可謂風起云涌。因為整車銷售下降造成的諸多汽車金融從業機構業績平平,退出、合并、破產者甚多。在國家嚴格監管和擠泡沫效應下,包括汽車金融在內的很多行業,都面臨洗牌和重整的局面,是危機,也是良機。

近期汽車金融時事比較多,集中在法律相關問題上的時事就占主要部分。

前不久的暴力催收涉黑涉惡,涉及套路貸,大量的催收公司及其工作人員從上到下被批捕;10月23日,中國銀保監會會同融資性擔保業務監管部際聯席會議成員單位,聯合印發了《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》,嚴禁經銷商等代理機構從事擔保業務,違者將按非法經營罪處罰。可以說,無論是融資租賃公司還是其從業人員,都面臨巨大的法律風險,行業內按照“慣例做事”,“習慣性”業務流程和做法,以前存在法律漏洞的,現在被顯現;以前沒有法律漏洞或漏洞不明顯的,現在也被放大。

這個風險既包括刑事法律風險,對汽車金融機構合作商和合作模式、機構內部人員、機構運營模式等;也包括因為處置不當、業務流程設置不合理,給公司帶來的經濟損失。可以說,那些主要靠抄襲別人的業務流程,生吞活剝拿來就用而不知道其底層密碼、不知道其潛在法律風險、躺著掙錢的時代已然結束。抄襲、模仿,失去或對自己的風險底線和風控標準、法律風險模糊化,永遠是汽車金融機構的大忌。

同時,在機構人員內部,涉及業務流程很多方面的法律規范,是需要重新審視和重視的,也是需要專門機構進行法律研究的基礎上,進行普法教育和業務規范來做好的。比如,汽車金融業務供應商合作中,收取GPS返傭,不合理的參與SP提成并收取SP的回扣等,涉嫌非國家機關工作人員受賄罪,更大量存在刑民交叉的復雜法律問題。往往以行業的交易習慣、大家都在這么做的從眾心理,以為是合法的,結果并不是合法的。汽車金融行業交易金額巨大的特點,一旦行為事實被認定為犯罪,則必然是量刑很重的罪。
 
對于銀保監會通知要求汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業務,否則必須取締,這只是從行業監管的角度來提出的要求,如果對新增業務沒有按通知要求進行擔保,除了接受行業處罰之外,必然涉及刑事責任,即涉嫌非法經營罪的問題。雖然從民事法律關系上講,任何公司和個人都可以為他人的債務提供擔保,就個案而言沒有任何問題;但是如果常態化、規模化,成為一種經營行為,并且沒有取得相關的經營資質,定性為非法經營罪是沒有多少爭議的,雖然非法經營罪是一個廣為詬病的口袋罪。這種情況與今年7月,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知中,明確將2年內10次以上的民間借貸認定為非法經營罪是一個道理。

從該通知要求“已開展的存量業務應當妥善結清”來看,監管層的意圖似乎是對存量業務有網開一面的意味,但更突出新增業務必須從嚴的決心。
 
對于助貸模式下,在資方資金利息的基礎上,直接加多少點貸款給客戶的做法,實際上涉嫌高利轉貸罪,業內有識之士已然提出“不要資金批發加點,而要標準產品返傭”。資方支付渠道傭金就是合法的,直接簡單粗暴加點就可能犯罪;而以返傭的方式并不損害渠道商的經濟利益,但是要合法合規的前提下重新調整業務流程。

重點提醒的是,仍舊按照助貸模式進行中間業務拓展的那些所謂中間平臺運營商,涉及雙重合同、雙線流程進行業務開展的金融機構,既有擔保內容,也有合規風險,從法律角度來說,需要定制化改善,以及時和全面化解內生風險。
 
資產管理、催收和處置,一直是汽車金融行業合法和非法中間地帶的內容。
在不良的處置過程中,資方(債權人)是不是可以收車,如何收車,應對個別地方政府對不良和惡意欠貸客戶,不分事由的盲目保護,我們如何申訴?收車后如何處置?一直是業內的心病,特別是收車后的處置問題,大多數情況下被直接處置成了黑車(不帶牌照),這種處理方式弊端很多,一來沒有彌補債權人的損失,二來讓貸款人的資產嚴重貶值。有的處置方式是訴訟,除了耗時費力之外,還可能造成車輛停放損失(價值貶損和停車費用)。帶來的后果可能就是債權人再次訴訟貸款人,而貸款人可以因為債權人的不當處置損害了自己利益而反訴債務人,進入到無休止的訴累當中。而實際情況是,根據公安部124號令《公安部關于修改《機動車登記規定》的決定》,完全可以在業務流程的前期,完善手續,實現帶牌處置收回的機動車的。

以上簡述,汽車金融仍是中國未來的大型金融市場之一,具有廣闊市場前景和發展空間。波動性調整和以法律規范、個性定制法律服務及法律運營為核心的改善內容,應將成為汽車金融行業堅實前行的階梯。以前大家都說風險驅動、營銷驅動,實際上,沒有完整完善的法律服務和規劃驅動,汽車金融機構是很難具備長遠發展機會的。

中國社會在不斷裂變中前行,新法律問題和法律規范層出不窮,攜手同行,穩健合作,才是汽車金融發展之道!

 

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